Ook voor startende ondernemers is hypotheek bereikbaar

Ook als je nog maar een jaar ondernemer bent, is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Maar ga niet blind voor het maximaal haalbare.

André van Luijk

Voor banken een hypotheek afsluiten voor een ondernemer willen zij altijd meerdere jaren aan cijfers zien. Uit dergelijke cijfers valt namelijk veel informatie te halen, vooral als de onderneming al een paar jaar bestaat. Je kunt verschillende jaren met elkaar vergelijken en ontwikkelingen als omzet, winst of eigen vermogen analyseren.Boy at the table counts money

Soms heb je startende ondernemers die een vliegende start maken en na een jaar al zo veel verdienen dat ze een huis kunnen kopen. Toch was het voor deze groep tot voor kort onmogelijk om een hypotheek af te sluiten. Inmiddels is daar verandering in gekomen en leveren banken steeds meer maatwerk. Banken mogen van meerdere jaren uitgaan om een inkomen te bepalen. Maar die jaren hoeven niet per sé in het verleden te liggen, in de toekomst mag ook.

Sinds december 2016 is het zelfs mogelijk om na een jaar ondernemerschap een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aan te vragen. Dat is een belangrijke stap, want komt er een nieuw NHG-product, dan volgen de banken doorgaans ook.

Er loopt nu een proef waarbij een externe adviseur het toetsinkomen van een ondernemer beoordeelt. Deze externe deskundige bekijkt de inkomsten van de afgelopen drie jaar. Het toetsinkomen is drie maanden houdbaar. Als je het laatste jaar ondernemer bent geweest en de twee jaar daarvoor in loondienst werkte, dan wordt het gemiddelde van dit inkomen genomen. Op een vergelijkbare manier wordt het inkomen bepaald van iemand met een tijdelijk dienstverband.

Deze werkwijze is overigens niet helemaal nieuw. Banken gingen in sommige gevallen bijvoorbeeld bij een jaar ondernemerschap uit van 70 procent van het verdiende inkomen, bij twee jaar ondernemerschap van 80 procent en bij drie jaar op rij van de volle 100 procent van het verdiende inkomen. Ook zijn er al methoden waarbij het recentste jaar een wegingsfactor van drie heeft, het jaar ervoor een van twee, en het jaar daarvoor een wegingsfactor van één.

Het voordeel is dat een startend of groeiend bedrijf op die manier een hoger inkomen krijgt waarmee wordt gerekend. Het gevaar is wel dat een adviseur niet meer allereerst onderzoekt waar een ondernemer in zijn situatie verstandig aan doet, maar direct op zoek gaat naar een methode om een zo maximaal mogelijk inkomen te genereren, zodat de eigen woning mogelijk wordt. Zodra er alleen naar haalbaarheid wordt gekeken, is er geen sprake meer van advies. Dan zijn we weer terug in de wereld van vóór de crisis.

Overcreditering moet dus koste wat kost voorkomen worden. Is een koper eenmaal verliefd op een woning, dan is in zijn beleving de beste adviseur diegene die die liefde bereikbaar maakt. Toch kan een negatief advies ook een goed advies zijn. In plaats van je woningwensen af te stemmen op het maximaal mogelijk haalbare is het beter om vooraf te bepalen wat verstandig is en in die prijsklasse te gaan zoeken.

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Financieel, ondernemerschap, Planning, vastgoed, woning. Bookmark de permalink .

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s