Hypotheekrente lang vastzetten is niet altijd zinvol!

Tijdens mijn studie kwam mij een onderzoek onder ogen waaruit bleek dat als 100 mensen een hypotheek afsluiten er na 23 jaar van die 100 nog maar 1 persoon bij dezelfde geldverstrekker zit. Nu kun je stellen dat de rente de afgelopen kwart eeuw een dalende tendens vertoonde en dat die uitkomst dus logisch is. Die daling lijkt, gezien de huidige rentestand, zijn dieptepunt te hebben bereikt. Vanaf nu kan de rente bijna niet anders meer dan weer stijgen. Het lijkt dan ook logisch om de rente nu zo lang mogelijk vast te zetten. Maar er spelen meer factoren mee waar je rekening mee moet houden.

De maatschappij flexibiliseert zeer snel. Een baan, relatie of huis voor het leven lijkt niet meer vanzelfsprekend. Mocht je zelf niet aan die flexibilisering meedoen, dan doet je omgeving het wel. Ook kan er in een periode van 30 jaar –de gemiddelde duur van een hypotheek– in je persoonlijke leven veel gebeuren. Er komen allerlei Life Events op je pad, zo zeggen we dat in adviestermen. Je kunt denken aan arbeidsongeschiktheid, werkeloosheid, overlijden of het krijgen van een relatie. Daarnaast kunnen de fiscale of juridische spelregels veranderen. Banken gaan failliet of worden overgenomen. De kans dat je jarenlang bij dezelfde bank een hypotheek hebt is een stuk kleiner dan vroeger.

Media LoopsUiteraard is daar een mooie oplossing voor: de verhuisregeling. Bijna alle hypotheekverstrekkers hebben die in hun hypotheken gestopt. Maar juist die verhuisregeling heeft veel haken en ogen. Het meeverhuizen van je hypotheekrente is namelijk niet zo vanzelfsprekend. Stel je bent inmiddels ondernemer of flexwerker geworden en de bank waar je zit is niet zo gespecialiseerd in ondernemers of flexwerkers? Of je koopt een nieuwbouwwoning waarvoor je zeer ruime voorwaarden nodig hebt, maar de huidige hypotheekvorm heeft die niet? Dan heb je dus betaald voor een stuk zekerheid waarvan je geen gebruik maakt. Daarnaast zijn er banken die eisen dat je eerst je huis verkocht moet hebben om de hypotheek mee te verhuizen. Veel mensen verkopen nu hun woning, maar huren een paar maanden. Bijna bij alle geldverstrekkers verlies je dan je verhuisregeling.

De maatschappij mag dan wel flexibiliseren, de voorwaarden van een hypotheek zijn nog vooral statisch en beperkt. Uiteraard kun je kiezen voor een geldverstrekker met zeer ruime voorwaarden, maar de prijs –lees de rente– is dan ook hoger. Het beleid van sommige banken was een paar jaar geleden zeer ruim, maar deze zelfde banken zijn nu ineens streng in hun beoordeling of bieden het product dat jij hebt niet meer aan. Wat betekent dat je de hypotheek wel kunt meeverhuizen, maar niet meer verhogen.

Heb je een NHG-hypotheek en wil je een hogere hypotheek afsluiten zonder deze garantie, of overstappen op een andere hypotheekvorm, dan is het niet bij alle geldverstrekkers vanzelfsprekend dat je je de lage rente kunt meenemen. In de Tweede Kamer zijn hierover terecht vragen gesteld. Mogelijk gaan banken nu op dit punt hun ‘leven’ beteren.

Mocht je neigen naar het lang vastzetten van je rente, denk er dan dus nog eens goed over na. En denk eens 30 jaar terug. Dat geeft je een indruk hoe lang zo’n periode is. Daarnaast is aflossen natuurlijk een goede optie. Hoe lager de schuld, hoe lager ook het risico van een rentestijging.

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Financieel, Hypotheek, Planning, Schuld, Schulden. Bookmark de permalink .

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s