Aflossen zonder lastenverzwaring: het kan

In mijn vorige column schreef ik over waarom we wel willen aflossen maar het niet doen. Nu wil ik uit de doeken doen hoe je dat willen kunt omzetten in echt doen – terwijl je lasten gelijk blijven.

Ik merk aan de klanten in mijn praktijk dat ze wel willen aflossen, maar niet willen dat hun maandlasten stijgen. Zodra blijkt dat hun hypotheek aangepast kan worden tot een vorm waarbinnen zij met gelijkblijvende lasten wel aflossen, kiezen zij daar vrijwel allemaal voor.goldfish jumping - improvement and career concept

Eerst noem ik nog wat uitvluchten: Zodra de noodzaak om af te lossen ter sprake komt, zeggen mensen dat ze dit wel gaan doen vanuit een erfenis, of zodra ze meer verdienen of als ze er zelf aan toe zijn. Als je vraagt hoe groot zo’n erfenis dan bijvoorbeeld is, blijkt dat het doorgaans meer een hopen dan een zeker weten is. Ook als mensen meer gaan verdienen, gaan ze zelden meer aflossen. De praktijk is zelfs dat je razendsnel gewend bent aan je nieuwe inkomsten, waarna het weer net zo moeilijk is om te gaan aflossen. Ik krijg mensen aan tafel die fors meer verdienen dan tien jaar geleden en nog steeds zeggen bijna geen ruimte te hebben om te sparen of af te lossen. En als mensen me verzekeren zelf af te lossen en ik vraag hoeveel ze de afgelopen tien jaar extra hebben terugbetaald, blijkt dat dit maar heel zelden daadwerkelijk gebeurd is.

Wat is dan wel effectief? De laatste tijd zie je dat mensen het verlagen van de rente gebruiken als middel om meer te gaan aflossen. Als je nu 5 procent rente betaalt en je rentevaste periode loopt af en de nieuwe rente is 2 procent, dan passen veel mensen de hypotheekvorm van aflossingsvrij naar aflossen aan om het voordeel dat ontstaat af te lossen. Maar wat als de rente pas over 5 jaar afloopt? Bij steeds meer banken kun je gelukkig de rente middelen. Je neemt –kort gezegd– het gewogen gemiddelde van de rente tussen de nog resterende rentevaste periode en een nieuwe periode met de huidige zeer lage rente. Hierdoor gaan de lasten vaak fors naar beneden en de ruimte die ontstaat kun je weer gebruiken om af te lossen.

Los je al wel af, maar doe je een extra aflossing, dan gaan je maandlasten naar beneden. Je kunt er ook voor kiezen om de maandlasten gelijk te houden en de looptijd van de hypotheek korter te maken. Dit is vaak veel rendabeler, maar banken lopen er niet mee te koop. Stel: je hebt een bestaande hypotheek van 200.000 euro tegen 3 procent rente en je wilt 10.000 euro extra aflossen. De looptijd van de hypotheek is nog 25 jaar en je lost al wel af. Als je alleen extra aflost en niets doorgeeft aan de bank, dan gaan automatisch je maandlasten omlaag. Je besparing over de gehele looptijd is 4191 euro. Kies je echter voor een kortere looptijd in plaats van maandlastverlaging, dan is je besparing 10.027 euro. Dat is een factor 2,4 méér dus!

Naast rekentrucjes kun je ook mentale trucjes uithalen om jezelf te stimuleren om af te lossen. Is je hypotheek hoger dan de waarde van je huis, dan kan dat een middel zijn om eerder te kunnen verhuizen of te verhuizen naar een grotere woning. Ook werken veel mensen twee tot drie dagen van de week louter voor hun hypotheek. Dit besef kan ook een stimulans zijn. Wie wordt er nu niet blij van een vooruitzicht van een hypotheekvrij leven én zomaar een paar dagen per week minder werken?

 

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Hypotheek, Onder water, Schuld, Schulden, woning. Bookmark de permalink .

4 reacties op Aflossen zonder lastenverzwaring: het kan

  1. Klaas de Vries zegt:

    ik zou graag onderbouwd zien dat het verkorten van looptijd € 10.027 scheelt en het verlagen van de maandlast slechts € 4.191. Is de berekening inzichtelijk te maken?

    • Ha Klaas, Dank voor je reactie. Ik heb het nog eens nagerekend en de totale rentecomponent van niets doen is euro 103.554,90. De totale rentecomponent bij euro 10.000 extra aflossen is euro 98.377,15 en in de berekening had ik 25 jaar genomen, maar bij euro 10.000 aflossen en met behoud van de maandlasten zou de looptijd teruglopen naar 331,84 maanden. De totale rentecomponent is dan euro 89.810,45

      Ik weet even niet hoe ik aan die andere getallen ben gekomen en ik had het op 25 jaar afgerond.

      De besparing bij deze herberekening is dan bij gewoon aflossen euro 5.177,75 en bij looptijdverkorting is dit dan euro 13.744,90. Het verschil is een factor 2,65.

      Het is al een tijd terug dat ik deze blog heb geschreven, dus ik kan de vorige berekeningen niet helemaal produceren. Het eindresultaat blijft wel staan dat looptijdverkorting veel rendabeler is.
      Verschillende klaten hebben er inmiddels een sport van gemaakt om iedere keer de looptijd te verkorten. Het is ook een manier die veel stimulerender is, dan een minimale verlaging in je maandlasten. Ik merk dat veel klanten veel enthousiaster zijn met aflossen. Met de huidige lage rentes heb je zo veel meer het gevoel dat aflossen nuttig is. Zeker als de looptijd nog lang is, is het effect sterker.

      Om het rentecomponent te bepalen heb ik in de berekening de annuïteitlast maal het aantal maanden genomen en daar de oorspronkelijke hoofdsom weer vanaf gehaald. Op deze manier blijft alleen het rentecomponent over.

  2. Dennis zegt:

    Beste heer Van Luijk,

    Met interesse dit – ietwat oudere – blogartikel gelezen. Ik ben zelf druk met het versneld aflossen middels looptijdverkorting, maar heb hier wel twee vragen over.

    1. De ene maand kan ik met bedrag x (zeg 1000 euro) vier maanden looptijd verkorten, de volgende maand is dit ineens voor hetzelfde bedrag maar drie maanden. En de maand daarna vijf. Kunt u inzichtelijik maken waarom dit steeds anders is?

    Concreter, als je meer en meer aflost, en er dus minder schuld openstaat, worden de kosten om het aantal resterende maanden te verlagen dan lager (voor 1000 euro dan bijvoorbeeld zes maanden) of hoger (voor 1000 euro bijvoorbeeld nog maar twee of één maand)?

    2. Stel, ik heb op twee van mijn drie leningdelen reeds looptijdverkorting gedaan en in plaats van dertig jaar, staan deze nog maar 22 en 25 jaar open. Een derde deel is aflossingsvrij en nog 27 jaar vast. Ik besluit vanwege de nog altijd lage rente over te stappen en neem de boeterente hierbij voor lief, daar ik deze na x jaren terugverdien en daarna bespaar. Neemt mijn nieuwe hypotheekverstrekker die leningdelen dan over met de openstaande jaren (22, 25 en 27) of worden deze alle drie weer op 30 jaar gezet?

    Ik hoop dat u beide zaken inzichzelijk weet te maken. 🙂

    • Beste Dennis,

      De looptijd inkorten is steeds lastiger. Hoe langer de looptijd hoe sterker het effect. U heeft meerdere leningdelen. Als u consequent hetzelfde leningdeel neemt, dan zal de looptijd steeds korter worden. Kiest u voor een langere looptijd (of dezelfde aflossing, maar op een lager bedrag), dan kan de looptijd weer langer zijn.

      Vraag 2 is wat ingewikkelder. In principe kun je dit weer op 30 jaar zetten, maar dan verlies je wel de fiscale aftrek. Je kun het wel langer zetten, maar dan moet je dit terugrekenen waar je zonder looptijdverkorting had gestaan. Dat zou kunnen met behoud van aftrek. Dit neemt niet weg dat dit mogelijk voor sommige banken te complex is en ze liever een veilige keus maken en de huidige resterende looptijd bijhouden. Ik zou alles wel goed administeren, dan kunt u dit tzt bewijzen indien nodig.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s