Lenen zonder bank

Wat zou het fijn zijn om geld te lenen zonder tussenkomst van een bank. Geen last van al die regels, al die beperkingen en die uitgebreide dossiervorming. Crowdfunding lijkt een aantrekkelijk alternatief.

Crowdfunding betekent letterlijk financieren via een menigte – the crowd. Je leent geld bij een groep mensen. Iedereen geeft een beetje en al die beetjes bij elkaar zorgen voor het benodigde bedrag. Op diverse speciaal hiervoor opgezette online platforms kun je geldschieters lokken naar je project of investeren in voor jou interessante projecten. En zo op het eerste gezicht lijkt crowdfunding een slimme manier van lenen en een veilige manier van investeren.

Er zijn diverse manieren van crowdfunding: doneren, sponsoren, lenen en investeren. Ik wil het vooral over de laatste twee hebben. Doneren en sponsoren is weinig meer dan geld stoppen in een digitale collectebus. Deze handelingen vallen ook buiten het financieel toezicht. Anders is dat voor lenen en investeren. Vooral de laatste jaren is dit toezicht verscherpt en sinds juni van dit jaar valt crowdfunding formeel onder de wet financieel toezicht. Dat is de wet waar iedere financiële partij zich naar moet voegen. Crowdfunding kan dus geen manier meer zijn om de regels te ontlopen.

Kollage von Hnden mit verschiedenen Whrungen, Konzept crowdf

Voor ondernemers kan lenen via crowdfunding interessant zijn. Voor een bank kan een kredietaanvraag soms te klein zijn, terwijl hij voor investeerders juist weer aantrekkelijk is. Daarbij komt dat investeerders een andere risico-inschatting maken dan een bank. Een bank wil als het even kan risicoloos financieren, maar een groep investeerders kan hier andere keuzes in maken.

Ik betwijfel overigens of investeerders in crowdfunding wel voldoende op de hoogte zijn van de risico’s. Hoe hoger het percentage dat een investeerder krijgt, hoe sneller zij inschrijven op een aanvraag om crowdfunding. Een lening met een onderpand waar ook nog overwaarde inzit tegen 5 procent rente krijgt bijvoorbeeld maar moeizaam voet aan de grond, terwijl een startende ondernemer met een mooi plan zonder onderpand en een rente van 9 procent snel binnen is. Als je het risico meeweegt, is die lening tegen 5 procent waarschijnlijk veel rendabeler. Dit is ook een van de zorgpunten van de AFM. De sector moet een transparante risicoclassificatie hebben. Ook moet helder zijn hoe vaak het mis gaat. Er zijn wel crowdfundingswebsites die hele lage foutpercentages publiceren, maar die zeggen doorgaans niets, omdat de sites nog maar kort bestaan.

Daarnaast is het de vraag of consumenten die investeren in crowdfunding voldoende aan risicospreiding doen. Je kunt 10.000 euro in een bedrijf investeren, maar je kunt dat bedrag ook spreiden over diverse bedrijven of projecten. Je risico kun je op die manier verlagen, wat op termijn een positief effect heeft op het rendement. Verder is er dit jaar een investeerdertoets ingevoerd. Als je meer dan 500 euro investeert, moet je een toets afleggen. De toets heeft als doel om te kijken of crowdfunding past bij de consument en of hij de risico’s kan inschatten.

Wie overweegt iets te doen met crowdfunding doet er goed in na te gaan welke dienstverlening het platform biedt. Wat gebeurt er bij wanbetaling en is er sprake van een provisievergoeding? Crrowdfunding heeft namelijk een vrijstelling gekregen op het provisieverbod. Als investeerder moet je je verder realiseren dat uitstaande lening weleens niet verhandelbaar kan zijn. In dat geval staat je geld voor een vaak langere periode geblokkeerd.

Crowdfunding is een welkome aanvulling in de huidige markt, maar nog niet meer dan dat.

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in crowdfunding, Financieel, Hypotheek, Schuld, Vermogen, woning. Bookmark de permalink .

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s