Familiebankieren levert dubbel voordeel op!

Een huis financieren met geld van familie wint aan populariteit, nu de financiële regelgeving steeds strenger wordt. Prettig voor huizenkopers die van de bank onvoldoende geld loskrijgen. En nog lonend voor de uitlenende partij ook.

Onlangs zat er een klant bij mij aan tafel voor wie de woning van zijn keuze met een ‘reguliere’ hypotheek te hoge maandlasten zou opleveren. De woning was te duur om te kunnen financieren met NHG-garantie – waarmee hij zou kunnen profiteren van een flink lagere rente. Bij zijn familie kon hij geld lenen tegen een gunstige rente. Hij besloot de garage met geld van zijn familie te bekostigen en kon vervolgens op de rest van het huis een hypotheek nemen onder NHG-garantie.

Lenen bij familie is in opkomst. Het kan veel voordelen hebben om (een deel van) het geld voor een koophuis bij je ouders of andere familie te lenen. Zo kun je bijvoorbeeld je restschuld financieren, een verbouwing doen of toch dat leuke, grotere huis in die fijne wijk kopen.

Ook voor de uitlenende partij zijn er voordelen. De spaarrente stelt op dit moment niets voor. Ouders die geld voor een woning uitlenen aan hun kinderen krijgen daar meer rente voor dan wanneer ze het op de spaarrekening laten staan. Mits een aantal fiscale regels in acht worden genomen.

Wie besluit een familiehypotheek op te tuigen, moet die aanmelden bij de Belastingdienst en een marktconforme rente vaststellen. Spreek je een te lage rente af, dan merkt de Belastingdienst de lening (deels) aan als gift, waarover schenkbelasting betaald moet worden. Is de rente te hoog, dan oordeelt de Belastingdienst dat de uitlener te veel bevoordeeld wordt. Voldoet de familiehypotheek aan de fiscale regels, dan is de rente aftrekbaar, net als bij een ‘gewone’ hypotheek. Ouders kunnen (een deel van) de geïnde rente weer terugschenken aan hun kind. Ziedaar een lucratief kasrondje.

Family raising a toast

Kies je voor een familiehypotheek, zorg dan ook dat de rente die is afgesproken daadwerkelijk betaald wordt. Dat schiet er in de praktijk nogal eens bij in – het gaat immers om familie. Maar de fiscus denkt dan dat de rente is kwijtgescholden en ontneemt de familiehypotheekhouder het recht op aftrek. Het is verder slim en verstandig om een familiehypotheek vast te leggen bij een notaris. Zo voorkom je problemen bij uitlener en lener in geval van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of overlijden.

Hypotheekverstrekker Obvion sprong onlangs in op de familieleentrend met de MetElkaarhypotheek: een combinatie van een lening bij Obvion en een lening bij familie of bekenden. Over dit laatste “MetElkaardeel” ontvangt de lener een korting van 25 procent op de flexibele rente van Obvion. De voordelen voor de uitlener: een aantrekkelijkere rentevergoeding dan die van een spaarrekening en de garantie dat het bedrag volledig terugkomt.

Het initiatief van Obvion is denk ik niet duurder dan zélf een familiehypotheek opzetten. Je kunt gemakkelijk een fout maken, waardoor je je recht op aftrek verliest. Bovendien zul je in de praktijk vaak een boekhouder of accountant inschakelen en die kost ook geld. Slimme zet dus van Obvion – en tevens een welkome actuele ‘innovatie’ in de conservatieve bankenwereld.

André van Luijk is Master of Financial Planning (MFP)

* Met het product van Obvion kun je niet meer lenen dan de reguliere normen. Bespreek het product altijd met een Financieel Planner. 

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Belasting, Hypotheek, Planning, woning en getagged met . Maak dit favoriet permalink.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s