Aflossingsvrij, vogelvrij?

De financiële sector kreeg de afgelopen decennia te maken met diverse debacles en mogelijk wordt de aflossingsvrije hypotheek het volgende. Er zitten namelijk risico’s aan deze hypotheekvorm.

Voordelig aan een aflossingsvrije hypotheek zijn natuurlijk de lage lasten. Je betaalt alleen de rente en profiteert op die manier van maximaal fiscaal voordeel. Ook geeft zo’n hypotheek je vrijheid, omdat je zelf kunt bepalen wanneer je aflost. Als je meer gaat verdienen bijvoorbeeld of bij eventuele toekomstige giften of erfenissen. En waarom zou je überhaupt aflossen, want de huizenprijzen gaan toch stijgen, dus als je de woning verkoopt, heb je afgelost. Verder is er nog de inflatie. Geld heeft de neiging om met de tijd steeds minder waard te worden. Als mensen 30 jaar terug een hypotheek afsloten voor 500.000 gulden, dan was dat een enorme hypotheek. Omgerekend in euro’s is dat nu bijna de prijs van een starterswoning.

Two hands in chains on a heavensMaar wat als de huizenprijzen toch niet stijgen en je je huis niet verkoopt? En als de waarde van geld nu ineens niet afneemt, maar juist toe? Aan het einde van de looptijd moet de hypotheek wel worden afgelost. Recent sprak ik een particulier die drie maanden voor het verlopen van de hypotheek een brief kreeg van de bank om het benodigde geld even over te maken. Uiteraard was de waarde van het geld de afgelopen dertig jaar afgenomen, maar nog steeds kon je er een mooi appartement van kopen. Toch veel geld om in drie maanden bij elkaar te schrapen.

Als er in je notariële hypotheekakte staat dat de hypotheek maximaal dertig jaar loopt, moet je bij het aflopen van de lening langs de notaris om opnieuw een hypotheek af te sluiten. Het kan ook dat er notarieel er geen belemmering is om dóór te lenen, maar dat het contract met de bank afloopt. De bank mag intern de hypotheek wel verlengen, maar moet dan wel volgens de nieuwe hypotheeknormen alle stukken beoordelen. En deze nieuwe normen zijn zeer streng.

Als blijkt dat het inkomen niet toereikend is om de hypotheek voort te zetten onder de nieuwe regels, dan kan de uiterste consequentie zijn dat het huis verkocht moet worden. Ook al is er op dat huis een forse overwaarde. De bank mag weliswaar van de normen afwijken, maar dat afwijken is beperkt en aan strenge regels gebonden. Vaak zijn mensen –als zich deze situatie voordoet– wat ouder en speelt bijvoorbeeld ook mee dat zij inmiddels pensioen ontvangen in plaats van een inkomen. Omdat veel mensen te weinig pensioen hebben, kan dit betekenen dat een bank niet automatische de aflossingsvrije hypotheek verlengt.

Vorige week had ik een belegger aan tafel die een contract van tien jaar had, dat afliep. De bank eiste de hypotheek op en wilde niet verlengen. Gelukkig was deze belegger in staat om de hypotheek over te sluiten. Het is de vraag of een bank de eis van aflossen bij een particulier ook zo hard speelt als bij een belegger. De regels bieden weinig ruimte en ik ben benieuwd of de bank de ruimte die er is wel maximaal wil benutten.

Nu gaat het nog om incidenten, maar toch vind ik dat we de maatschappelijke discussie nu al moeten starten en niet pas als veel particulieren in de problemen zitten.

 

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Financieel, Hypotheek, Planning, Schuld, woning en getagged met . Maak dit favoriet permalink.

2 reacties op Aflossingsvrij, vogelvrij?

  1. evert starink zegt:

    Leuk artikel. Alleen: ook pensioen is inkomen. Uitgesteld inkomen zelfs Als je bedenkt dat de pensioenopbouw is betaald uit eerder inkomen en fiscaal aftrekbaar is.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s