Verhuizen met een restschuld

Ongeveer 1 miljoen huishoudens in Nederland hebben een woning die onder water staat, dus met een hypotheekschuld die hoger is dan de waarde van de woning. Onder meer een Restschuldlening kan deze huizen weer boven water brengen.

Wie geen verhuisplannen heeft, maalt niet om een huis met onderwaarde. Maar wie een nieuw huis wil kopen krijgt te maken met beperkingen op de financiering van de restschuld van de oude woning.

Zou de restschuld mee kunnen verhuizen, dan verandert er niets aan de situatie, maar kun je tenminste wel dozen gaan inpakken. Fiscaal zijn de mogelijkheden om restschulden mee nemen al een paar jaar verruimd, maar banken doen er nog weinig mee en dan voornamelijk voor eigen klanten. Veel mensen kiezen er daarom voor een verlieskrediet af te sluiten. Eigenlijk is dit een gewoon krediet, waar je dus een stevige rente op betaalt. Die rente is weliswaar aftrekbaar, maar toch hoog.

Underwater house

Sinds kort is er een derde alternatief: de restschuldlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn), een lening met een looptijd van 15 jaar die wordt verstrekt als een soort tweede hypotheek, naast de hypotheek voor de nieuwe woning. De rente op deze lening is aftrekbaar. Het doel van de restschuldlening is de doorstroom in de woningmarkt te bevorderen.

De leningen worden verstrekt uit een door provincies –al dan niet met de hulp van de bijbehorende gemeenten– opgericht restschuldfonds. Huizenbezitters kunnen de lening aanvragen in de gemeente of provincie waar de nieuwe woning staat. De gemeente of de provincie bepaalt de precieze spelregels, maar er zijn wel enkele algemene voorwaarden.

Zo kan er minimaal 10.000 en maximaal 75.000 euro geleend worden en moet de restschuld zijn ontstaan na 29 oktober 2012 en voor 31 december 2017. De restschuldlening is dus rijkelijk laat in de markt gezet: je kunt haar dus nog maar twee jaar benutten. Verder moet de aanvrager een particulier zijn, voor wie de oude woning als hoofdverblijf fungeerde. Nog een eis is dat de huidige hypotheek geheel aftrekbaar moet zijn. Is er in het verleden bijvoorbeeld een hogere hypotheek afgesloten om een auto te kopen, dan is een deel niet aftrekbaar en dit deel wordt dan uiteraard niet gefinancierd via de SVn.

Een opmerkelijke regel is dat het inkomen van aanvragers van 57 jaar of ouder niet wordt meegenomen in de krediettoets. Omdat de restschuldlening 15 jaar loopt, kan dat dus betekenen dat een aanvrager met een laag pensioen de eerste vijf jaar van dat pensioen te maken krijgt met zware maandlasten. Het zou logischer zijn als het inkomen al vanaf 52 jaar niet meer meetelt. Dan zou de looptijd van de restschuld perfect aansluiten op de pensioendatum.

Er zijn overigens nog maar weinig gemeentes die de restschuldlening aanbieden. Willen zij hun burgers deze optie gunnen, dan moet er haast gemaakt worden: eind 2017 vervalt de lening alweer.

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Financieel, Hypotheek, Onder water, Schuld, woning. Bookmark de permalink .

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s