Aflossen kan op veel manieren

Begin dit jaar meldden diverse banken over 2014 een record aan aflossingen. De tijdelijk verhoogde schenkingsvrijstelling voor hypotheken was een sterke stimulans voor deze aflossingen. Toch is volgens de banken aflossen echt een trend van de laatste jaren.

Steeds meer mensen gaan beseffen dat ze per week twee dagen voor hun schulden werken. Denken dat een schuld slim is, is passé. Het is nu hip om je eerste ton af te lossen. Het basisprincipe van aflossen is heel simpel. Je betaal je schuld af, zodat je minder rente hoeft te betalen en je schuld daalt. Er zijn verschillende aflosstrategieën, die afhankelijk van de situatie verstandig zijn. Hierbij kunnen fiscale, rekenkundige of psychologische motieven een rol spelen.

Een populaire –en goede- rekenkundige aanpak is de schulden met het hoogste rentepercentage het eerst af te lossen. Als de rentes gelijk blijven en er in de persoonlijke situatie ook niets wijzigt, zul je op die manier het goedkoopste uit zijn. Maar deze aanpak vereist veel discipline, zeker als de schulden hoog zijn, zoals bij hypotheken of forse kredieten. De praktijk is dat mensen vaak enthousiast beginnen, maar dat na verloop van tijd de moed hen in de schoenen zinkt en ze stoppen met aflossen.

AflossenGeldWie verschillende schulden heeft, kan beter eerst de kleinste schuld aflossen. Op termijn kan zo’n aanpak uitgroeien tot een forse schuldreductie. Zodra je de kleinste schuld weggewerkt hebt kun je het uitgespaarde bedrag inclusief het aflosbedrag voor je eerste schuld gebruiken om de dan kleinste schuld af te lossen. Deze meer motiverende methode lijkt haaks te staan op de rekenkundige aanpak. Maar als je het op deze manier langer volhoudt, bereik je uiteindelijk meer.

Een wat ingewikkeldere strategie is kijken naar de looptijd en het rentepercentage. Stel er is sprake van twee hypotheken waarbij de ene nog tien jaar vast staat en de andere nog twintig jaar. Meestal is de twintigjarige rente duurder dan de tienjaarsrente. Rekenkundig zou je op het dure moeten aflossen, maar wat als de rente over tien jaar ineens heel hoog staat? Uit risico-overweging kan het wel eens verstandig zijn om juist het risico te gaan reduceren op de kortere goedkopere rente. Op die manier kun je over tien jaar een forse renteschok vermijden.

Ook kunnen fiscale motieven een rol spelen. Stel er is sprake van een spaarhypotheek, dan kan het fiscaal interessant zijn om extra geld in de spaarpolis in te leggen. Op die manier kun je de maandlasten verlagen of de looptijd verkorten. Dit is sinds 1 januari 2013 overigens alleen mogelijk voor bestaande spaarhypotheken.

Ook kan het zijn dat mensen nog steeds via een beleggingshypotheek aflossen. Vaak zitten hier enorme kosten voor de verzekeringsmaatschappij in versleuteld. Steeds meer mensen zetten deze foute aflosvorm gelukkig om in rechtstreeks aflossen. Vaak kan dat vrij goedkoop, zonder notaris, taxatie en boetes.

Het voordeel van rechtstreeks aflossen is dat je hypotheek echt daalt en de verhouding schuld en woningwaarde steeds beter wordt. De rente kan dan aangepast worden, omdat de bank minder risico loopt en dus geen topopslag meer hoeft te rekenen. Ook is het doel bij aflossen vaak dat de maandlasten omlaag gaan. Wat minder mensen weten is dat je ook kunt kiezen voor het veel rendabeler verkorten van de looptijd.

Hoe dan ook: aflossen loont, welke strategie je ook kiest.

 

 

 

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Hypotheek, Vermogen en getagged met , . Maak dit favoriet permalink.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s