Woning kopen? Studieschuld aflossen niet per se slim!

Veel studenten bouwen tijdens hun studie een (grote) studieschuld op. Als zij na hun studie gaan nadenken over het kopen van een eigen stekje, komen er vragen; Kan ik met de lening van DUO een woning financieren? Ik heb spaargeld om de studielening af te lossen, maar is dat wel slim?
Young girl with question mark on a gray background

Als hypotheekadviseur krijg ik deze vragen regelmatig. In het algemeen is het beter om alle schulden af te lossen als je een woning koopt. Dat is echter geen wet van Meden en Perzen. Onder bepaalde condities kan het beter zijn om te wachten met het aflossen van een krediet. Dat geldt in het bijzonder voor een studieschuld bij DUO (Dienst Uitvoering Onderwijs).

Ik ga dat uitleggen. Simpelweg kan er sprake zijn van drie situaties: je hebt een schuld, je bent blut (geen vermogen) of je hebt vermogen. Als je blut bent, wil dat niet zeggen dat je geen beschikbaar geld hebt. Als je een schuld hebt van 10.000 euro en een spaarrekening met daarop ook een bedrag van 10.000 euro, ben je na verrekening blut. Toch heb je een krediet en toegang tot kapitaal. Ik zei al dat het in de regel slim is om de 10.000 euro op je rekening te gebruiken voor het aflossen van je schuld. Lenen kost namelijk geld. Maar nul euro op de bankrekening, dat pakt nadelig uit bij het kopen van een woning.

Extra vermogen
Vandaag de dag is het namelijk gebruikelijk dat je (eigen) geld moet hebben om de financiering rond te krijgen. Als je een woning koopt van 200.000 euro, kun je in 2015 nog drie procent* bovenop de waarde meefinancieren. Je kunt dus een hypotheek krijgen van maximaal 206.000 euro. Bij het kopen van een woning moet je echter rekenen op minstens vijf procent extra kosten. Om deze woning te kopen, heb je dus 210.000 euro nodig. De hypotheek die je krijgt, is niet voldoende, je hebt 4.000 euro extra vermogen nodig.

Mensen die voor het kopen van een woning hun schulden gaan aflossen, krijgen daarom weleens de deksel op de neus. Aan het eind van het liedje kunnen zij helemaal niet kopen. Alleen een krediet heeft ook nadelen. Voor iedere euro krediet kun je ongeveer vier euro minder krijgen bij je hypotheeklening. Voor een studieschuld gelden echter soepelere regels. Voor een studieschuld bij DUO krijg je voor elke euro ongeveer anderhalve euro minder.

Kortom; in de regel is het aflossen van schulden beter. Maar als je een huis wilt kopen, is het verstandig om er voor te zorgen dat je beschikbaar geld hebt, ook als dat betekent dat je een (deel van je) schuld niet af kunt lossen. Dan kun je namelijk, weliswaar in een lagere prijsklasse, wel een huis kopen.

*Let op: In 2015 kun je nog 103% van de waarde van uw huis als hypotheek krijgen. In 2016 zal dat 102% worden en in 2017 nog maar 101%. Vanaf 2018 zal je maximaal de waarde van de woning kunnen financieren.

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Schuld en getagged met , , , , , . Maak dit favoriet permalink.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s