Weinig spaargeld? Koop een kluswoning

Tot voor kort was het mogelijk om een woning kopen en de complete inrichting met de hypotheek mee te financieren. Kredieten? Geen probleem, die konden er ook nog wel bij. En toen kwam de crisis. Van een wereld vol ruime kredietverstrekking belandden we in een wereld waarin spaargeld het nieuwe adagium is. Geen spaargeld betekent meestal: geen woning, tenzij ouders hulp bieden.

Op basis van de gekochte woning kan er nu maximaal 104 procent geleend worden, iets meer dus dan de woningwaarde. Omdat er bij het kopen van een huis sprake is van gemiddeld zo’n 6 procent aan extra kosten, de “kosten koper”, komt een huizenkoper hypotheekruimte tekort. Op een woning van euro 150.000 gaat dat ongeveer om 3000 euro. Ieder jaar zal het maximale leenpercentage met 1 procent afnemen tot het in 2018 op precies 100 procent staat. Vanaf dat moment kunnen de volledige kosten koper niet meer in de hypotheek worden meegenomen.

Hoe zit het met het kopen van een woning die je fors moet verbouwen? Dan spelen er meer factoren mee. Stel dat je een woning koopt van 150.000 euro en daar voor 20.000 euro aan verbouwt, dan bepaalt de taxateur na verbouwing wat de woning waard is. De vuistregels is dat de taxateur maar 70 procent van de letterlijke toegevoegde waarde meeweegt. De waardevermeerdering is in dit geval dus 14.000 euro. Daardoor ontstaat er een extra hypotheekgat van euro 6000,- boven op de 3000 euro eigen vermogen die al zelf opgebracht moet worden. Dit betekent dus dat je al 9000 euro aan spaargeld moet meebrengen.

Juist met die vuistregel wordt vaak misgerekend. Het gaat er namelijk om hoeveel waarde je toevoegt en hoe scherp je de woning aankoopt. Laten ik een recent voorbeeld uit mijn eigen praktijk nemen, van het stel Kees en Mirjam. Kees en Mirjam kopen een dijkwoning voor 150.000 euro waaraan ze voor 91.000 euro gaan verbouwen. De vraagprijs van de woning was 170.000 euro. Kees en Mirjam maken een plan van aanpak. De taxateur bepaalt de waarde na verbouwing en komt uit op een bedrag van 240.000 euro. De waardestijging is in dit geval 100 procent en niet 70 procent, dus uiteindelijk hoeven Kees en Mirjam maar een paar duizend euro spaargeld in te leggen.
ruinous country house

Is deze waardestijging zo extreem of is ze eigenlijk heel reëel? Ten eerste is het zo dat ze hun woning tegen een erg scherpe prijs kopen. In de aankoop zit dus al een stuk winst, als je ‘m vergelijkt met de reële marktwaarde. Ook is het zo dat je aan een slechte of zwaar gedateerde woning –bijvoorbeeld zonder centrale verwarming en dubbele beglazing– gemakkelijker waarde kunt toevoegen dan aan een woning die wel voldoet aan de huidige normen. Door tenslotte een goed plan te maken, zorg je ervoor dat de taxateur goed kan bepalen wat de eindwaarde is. Doordat door deze aanpak de uiteindelijke taxatiewaarde hoger is kun je vaak grote delen van het bouwdepot meefinancieren.

Het bovenstaande is geen uniek voorbeeld. In 2005 is de stad Rotterdam al begonnen met het verkopen van honderden kluswoningen. Inmiddels doen meer plaatsen dit. Een kluswoningen is feitelijk gewoon een woning waaraan je fors gaat verbouwen. In feite kan iedere willekeurige woning die te koop staat een kluswoning zijn. Door rekening te houden met de bovenstaande punten hoeft weinig spaargeld geen belemmering te zijn.

(De namen Kees en Mirjam zijn niet de werkelijke namen)

Reactie van een klant nav het kopen van een kluswoning: http://wp.me/p2n2v8-41

André van Luijk – http://www.woonvisie.nl – 010-4426448
Stel uw vraag: andre@woonvisie.nl
André_van_Luijk

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Hypotheek, Kluswoning en getagged met , , , , . Maak dit favoriet permalink.

3 reacties op Weinig spaargeld? Koop een kluswoning

  1. Mickey Starink zegt:

    mooi verwoord en duidelijk omschreven. Heb je meteen op mijn facebookpagina gezet!

    Groetjes, Mick

  2. Pingback: Door de juiste financiering ons droomplekje werkelijkheid! | André van Luijk FFP

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s