Verhuis nu uw restschuld!

Eindelijk wordt het voor huizenbezitters mogelijk de restschuld van hun hypotheek mee te verhuizen naar de volgende woning! De kabinetsplannen voor 2014 bieden, onder de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie, die ruimte. Nu is het zo dat we al meer dan een jaar horen dat je deze restschuld kunt meefinancieren. Zo schreven alle kranten al in oktober 2012 dat dit fiscaal mogelijk is. Begin dit jaar kwam de kwestie eveneens in het nieuws omdat de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) hun gedragscode op dit punt verruimde – en nu dit weer. Of is de praktijk toch wat complexer?

Om al die berichten te begrijpen is het handig om je je een hypotheektraject voor te stellen als een viertrapsraket. Allereerst moet het meefinancieren van de hypotheekrestschuld aan de nodige fiscale eisen voldoen. Dit is sinds 28 oktober 2012 officieel geregeld.

Vervolgens moet de hypotheek voldoen aan de gedragscode die voor de in Nederland actieve banken gelden. Dit is een voor banken behoorlijk dwingende code waarin de spelregels staan waaraan zij zich moeten houden. Op 1 januari 2013 is deze code verruimd, zodat het mogelijk is om een restschuld vanuit de hypotheek mee te financieren bij de volgende woning.

Ten derde hebben veel huizenbezitters een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie(NHG). Deze garantie geeft extra zekerheden bij bijvoorbeeld werkeloosheid, arbeidsongeschiktheid of andere vervelende omstandigheden. In ruil daarvoor krijg je een fors lagere rente op je hypotheek. Per 1 januari 2014 zal het nu, aldus het kabinet, ook mogelijk zijn om met NHG een restschuld mee te nemen naar de volgende woning.

Tenslotte stelt de bank zelf ook zijn eigen voorwaarden. Een bank moet zich aan de voorgaande kaders houden, maar heeft wel de volledige vrijheid om de eigen regels strenger te maken.

Het meenemen van de restschuld is op de eerste drie niveau’s nu mogelijk, dus is het nu alleen nog wachten op de banken. Deze laatste schakel is tevens de lastigste. Banken zien het meefinancieren van restschulden namelijk als een mogelijkheid en zeker niet als verplichting. Er zijn overigens al drie banken waar het kan: ING, ABN-AMRO en Florius.

Wat zijn in hoofdlijnen de spelregels? Van de fiscus mag je na de verkoopdatum van je oude huis maximaal tien jaar de rente en financieringskosten aftrekken. In de NVB-gedragscode staat vrij eenvoudig vermeld dat als het inkomen van de huizenbezitter voldoende is, de restschuld meegefinancierd mag worden. De spelregels van NHG zijn wat uitgebreider. Zo moet de huizenbezitter bijvoorbeeld binnen een jaar weer een nieuwe woning kopen en een restschuld moet binnen een maand worden gemeld.
Uiteraard zijn de voorgaande spelregels een selectie, dus wie kampt met een restschuld en wil verhuizen doet er goed aan zich allereerst volledig in te lezen. Wees voorzichtig, want als je je woning verkocht hebt en er blijkt geen oplossing te zijn voor de restschuld, kun je in het ergste geval niet meer terug naar de oude woning, terwijl een nieuwe woning er niet inzit.

André van Luijk – http://www.woonvisie.nl – 010-4426448
André_van_Luijk

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Financieel. Bookmark de permalink .

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s