Combinatiehypotheek

Flexibele hypotheken

 

In het akkoord over de woonplannen is opgenomen dat hypotheken geflexibiliseerd worden zodat de facto sprake kan zijn van 50% aflossing. Uitgangspunt blijft dat de overheid aflossen fiscaal stimuleert. Aan de fiscale wetgeving verandert niets. Wel zullen belastingdienst en AFM aangeven dat 50% aflossing mogelijk is, mits voldaan wordt aan de wetgeving. Daardoor kunnen kopers desgewenst het volgende product afnemen bij banken (als zij dat aanbieden en in het individuele geval verantwoord achten).

 

Het product bestaat uit twee leningen. De eerste lening is de standaard annuïtaire lening, conform de huidige wetgeving, die de aankoop volledig financiert (na aftrek van inbreng eigen middelen). Er wordt volledig afgelost via een annuïtair schema in 30 jaar. De tweede lening is een annuïtaire lening die tegelijkertijd wordt afgesproken met een looptijd van 30 jaar en een schuld bij startdatum gelijk aan nul. Deze lening wordt in 30 jaar opgebouwd naar een waarde van 50% van de waarde van de woning bij aankoop (na aftrek van inbreng eigen middelen). Op hetzelfde moment dat een bedrag afgelost wordt op de eerste lening, wordt de helft van dat bedrag toegevoegd aan de tweede lening. Mensen storten dus de aflossing op de rekening van de bank en krijgen de helft van die aflossing terug via de tweede lening op hun rekening. De rente op de eerste lening is aftrekbaar voor de belasting. De rente op de tweede lening niet. De AFM zal eisen dat het rentepercentage voor beide leningen identiek is zodat rente-arbitrage voorkomen wordt en dat beide leningen een hypothecaire lening zijn.

 

Voor dit product is duidelijk dat over de hele looptijd de kosten hoger zijn dan voor een enkelvoudige lening waarbij 100% afgelost wordt. Maar de eerste 30 jaar zijn de lasten voor de koper lager omdat per saldo minder afgelost wordt. De consument kan zo kiezen tussen een lening met hogere maandlasten en 100% aflossing of een lening met lagere maandlasten en 50% aflossing. Deze variant leidt tot een ongeveer vergelijkbaar risicoprofiel als de tot voor kort vaak gebruikte hypotheekcombinatie van 50% aflossingsvrij en 50% banksparen.

 

Grafisch ziet het product er uit als weergegeven in onderstaande figuur.

afbeelding hypotheekrente-aftrek

 

 

 

 

Download sheet: Berekening Woonakoord hypotheken

Bron: sgp.nl/flexibelehypotheken

André van Luijk – http://www.woonvisie.nl – 010-4426448

Voor vragen: andre@woonvisie.nl
André_van_Luijk

Over André van Luijk MFP

Opleiding HBO - Bank en Verzekeringswezen / Master of Financial Planner (MFP) / Erkend Financieel Adviseur (EFA) / ondernemer Woonvisie / Belegger
Dit bericht werd geplaatst in Hypotheek en getagged met , , , , , , , , . Maak dit favoriet permalink.

Een reactie op Combinatiehypotheek

  1. Francine Broos zegt:

    Kan wel zijn, maar als de hypotheker al moeite heeft met de berekening, hoe gaat een hypotheekrelatie dat begrijpen, op de knappe koppen na.

Geef een reactie

Vul je gegevens in of klik op een icoon om in te loggen.

WordPress.com logo

Je reageert onder je WordPress.com account. Log uit /  Bijwerken )

Twitter-afbeelding

Je reageert onder je Twitter account. Log uit /  Bijwerken )

Facebook foto

Je reageert onder je Facebook account. Log uit /  Bijwerken )

Verbinden met %s